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2020重疾新规好还是不好?

2021-01-12 分享到:

  按照官方的说法,之所以会出台重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》,主要是为了保护消费者合法权益,并提升重大疾病保险产品供给质量。那么,2020重疾新规好还是不好呢?让我们来了解一下。

2020重疾新规好还是不好?

  新规带来的好处

  新增3种重疾

  法定重疾由25种变为28种,增加的3种重疾分别是【严重慢性呼吸衰竭】、【严重克罗恩病】和【严重溃疡性结肠炎】,不过还好,这3种重疾99%的重疾产品都是包括的。

  新增3种轻症

  新规中首次出现了法定轻症,轻症标准不再像以前那样全部都由保司自主定义,本次修订率先确定了【恶性肿瘤——轻度】、【较轻急性心肌梗死】以及【轻度脑中风后遗症】这3种轻症的理赔标准。(其它轻症保司仍有自主定义权,差异化竞争仍有空间)

  放宽了9种重疾的理赔标准

  新规结合了最新的医疗临床实践,同时也考虑了理赔的实务操作,放宽了其中9种重疾的理赔标准,描述更加精准合理,赔付更加人性化。

  例如:①冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”;②心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”;③重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术;④主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)”。

  原来的25种法定重疾,7种理赔标准没有明显变化,6种定义得到了优化,9种变宽松了,只有3种变严格了,(可滑动对比表查看),整体上更有利于消费者。

  疾病命名更严谨,便于理解

  一是病名标题上体现了疾病严重程度,便于区分,如之前的【恶性肿瘤】变成了【恶性肿瘤——轻度】、【恶性肿瘤——重度】。

  二是疾病名称单独出现时,会有主副标题双重标示,如【严重慢性肾衰竭——须规律透析治疗】,【严重非恶性颅内肿瘤——须开颅手术或放射治疗】,必要条件直接体现在疾病名称中,非常直观,普通人更易理解。

  重疾免责一删一改一增加

  一删,删除了受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害(看清楚,是受益人对被保险人);一改,拒捕改为抗拒依法采取的刑事强制措施;一增加,增加了“自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。

  不过,这三处修订对当下重疾产品影响不大,因为这几乎就是各保险公司重疾险免责的通用条款,修订的意义是把它法定化了。

  定期评估机制

  至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估,用长效机制的形式来确保重疾的理赔标准与时代同频.

  新规的不利之处如下:

  恶性肿瘤的定义变严格

  恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上,引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准,明确指出良性肿瘤、动态未定性肿瘤、原位癌、非侵袭性癌、I期或更轻分期的甲状腺癌、早期神经性内分泌肿瘤都不算严重恶性肿瘤。之前介于良性与恶性之间的交界性肿瘤、交界恶性肿瘤,可赔可不赔的空间没有了,新规明确表示不按重疾来赔。

  原位癌和交界性肿瘤被双开

  这两种既不属于严重恶性肿瘤,也不属于轻度恶性肿瘤,但允许保司自主增加。(目前在售的绝大多数产品,原位癌是算入轻度恶性肿瘤的)

  恶性肿瘤鉴定方式更明确

  之前要求的是病理学检查,现统一改为组织病理学检查,虽然只有两个字的区别,但是已经明确了需要通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法,从患者机体里提取病变组织后,包埋,切片,病理检查确认是恶性肿瘤的才予以赔付,细胞病理学检查被排除在外。

  细胞病理学检查:通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞,制成涂片,进行病理检查的方法。

  轻症赔付比例有上限

  轻症单次或累计赔付不能超过重疾单次或累计保额的30%,而当下线上网红重疾轻症赔付比例大多在40%~45%左右,有些甚至达到了55%,如果是50万保额的话,轻症会少赔5万~12.5万不等,落差比较大。(且买且珍惜)

  甲状腺癌分级赔

  不再是一刀切,新规中将TNM分期为I期的甲状腺癌单独拎出来,划为轻症,按轻症理赔,而旧规则是直接按重疾理赔,二者的赔付比例相差70%~150%(多数网红产品自带重疾额外赔)之多,如果是50万保额的话,新标会少赔35~75万,落差巨大。(且买且珍惜)

  双耳失聪(原有)

  理赔变严格,平均听阀由90分贝提升至91分贝。

  肺动脉高压(原有)

  理赔变严格,标准由30mmHg提高到36mmHg以上,意味着原本肺动脉压力在30~35mmHg之间的病情,以后不再按重疾理赔。

  轻度脑中风后遗症(新增)

  理赔标准有点严,180天后一肢或一肢以上肌力达到Ⅲ级或Ⅲ级以下,或6项自主活动能力丧失两项才予以赔付,比180天不要求后遗症即可赔付的严苛得多。(且买且珍惜)

  轻度脑中风后遗症是高发轻症之一,目前市场上的赔付标准大致有3种:

  ①180天后可赔,不要求后遗症

  ②180天后可赔,不要求后遗症,但免TIA和腔梗

  ③180天后一肢或一肢以上肌力3级,或6项自主活动能力丧失两项

  其中,第①种最宽松,第③种最严,新规统一采用第③种作为理赔标准。

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